网贷种类解析哪些贷款属于网贷范畴

最近常听人提起网贷这个词吧？现在手机APP里随便点开几个，各种"快速到账""免息借款"的广告满天飞。但对于咱们普通老百姓来说，到底哪些贷款算网贷？今天就掰开揉碎了给大家讲明白。

现在市面上五花八门的网贷产品，说白了都跑不出这三个筐。先说说最常见的消费分期贷，咱们在京东买手机、淘宝下单时看到的"白条""花呗"就属于这类。这种贷款很有意思，直接把钱打到商家账户，借的钱只能用来买指定的东西。去年我在苏宁买空调就用过，确实方便，不过可别看着12期免息就冲动消费。

再来说说现金贷，这才是真正的电子钱包提现。像借呗、微粒贷这些，申请通过后钱直接打到银行卡。这类贷款最大的特点就是额度灵活，用多少借多少。不过要当心，我邻居小王前年借过这种，当时借1万利息看着不高，结果分期还下来总共多还了2000多。

还有P2P网贷这个老面孔，虽然现在管得严了，但个别平台还在运营。这种模式就是投资人把钱借给陌生人，平台赚中介费。不过要提醒大家，前两年暴雷的案例可不少，现在要碰这种可得瞪大眼睛看准平台资质。

门槛低是真低，填个身份证、刷个脸就能借钱。不像银行要工资流水、房产证明，这对刚工作的小年轻特别友好。我表弟刚毕业时租房押金不够，就是在某平台借了5000块应急。

到账速度更是秒杀传统贷款。上周同事老李家里急用钱，早上申请的，中午饭还没吃完就到账了。但方便归方便，利息这块可要算清楚。很多平台宣传的日息0.05%听着不多，换算成年化利率可是18%往上走，比信用卡高出一大截。

最要命的是容易借多。手机上点几下就能借钱，不知不觉就欠了一屁股债。我认识个开奶茶店的小夫妻，去年生意不好就靠网贷周转，结果利滚利最后背了二十多万债，现在还在打工还钱。

看平台资质是头等大事。现在正规平台都得有银保监会的备案，就像咱们看饭店要有营业执照一样。有个简单办法，点进平台官网最底下，找"备案信息"这栏，要是连这个都没有，赶紧关掉页面。

算清真实利息不能马虎。很多平台玩文字游戏，说什么"日息万五"，得自己拿计算器算年利率。比如借1万分12期还，总利息要是1800，那年利率就是18%。要是超过24%的，法律都不保护这个利息。

量入为出最关键。建议做个简单表格：每月收入多少，必要开支多少，能还多少。千万别只看最低还款额，我朋友之前就是这么被套牢的，还了两年才发现本金根本没怎么少。

说到底，网贷就是个工具，用好了能解燃眉之急，用不好就是无底洞。记住三要三不要：要选正规平台、要算实际成本、要按时还款；不要过度借贷、不要以贷养贷、不要轻信广告。现在诈骗手段花样百出，前几天还有冒充某东客服办贷款的骗局，大家可得长个心眼。理性消费，合理借贷，这才是对待网贷的正确姿势。